Invertir: la guía definitiva para principiantes 2023

Invertir tu propio dinero siempre será una gran decisión. Se debe ser prudente y optar siempre por la opción más segura considerando el ahorro como el nivel mínimo del riesgo.

Te estarás preguntando, ¿dónde y cómo debo invertir mi dinero?

Antes de responder esa pregunta y comenzar a invertir su dinero, es importante dedicar algo de tiempo en aprender los conceptos básicos y comprender los riesgos. Ya sea que desee independizarse financieramente o asegurar su futuro y el de su familia, es mejor tener una visión general antes de dar el siguiente paso.

Esta completa guía para invertir se irá actualizando y está diseñada para ayudar a los inversores novatos a iniciarse en el mundo de las inversiones y evitar sorpresas.

¿Qué es la inversión?

Invertir es una forma para mantener y hacer crecer su dinero, el plan será ponerlo a trabajar para usted con la posibilidad de obtener alguna ganancia o rendimiento positivo que incremente su valor.

Cuando invierte, compra algo que cree que aumentará de valor con el tiempo. Lo más importante a tener en cuenta será recordar que no hay garantías. El valor de cualquier inversión puede subir o bajar, por lo que existe la posibilidad de que pierda su ahorro inicial o parte de él.

El objeto de la inversión podría ser casi cualquier cosa. Entre los tipos más comunes tenemos inversiones como los bienes raíces o inmobiliarios, bonos, acciones, materias primas o metales como el oro. Pero no queda ahí, tenemos otras menos populares como puede ser invertir en monedas, obras de arte, préstamos o criptomonedas. A continuación, analizaremos los principales tipos de inversiones.

¿Qué quieres de tus inversiones?

Cada inversor tiene sus propios objetivos, todos ellos diferentes, pero cuando se trata de sus finanzas e inversiones suelen compartir una meta común.

Los inversores a menudo se dividen en dos categorías.

• Los que invierten para obtener ingresos
• Los que invierten para el crecimiento del capital.

Los inversores de cada una de las dos categorías toman decisiones diferentes sobre dónde invertir el dinero para lograr sus objetivos. Veamos las características de cada uno de ellos.

Inversión para conseguir una renta

Los inversores de rentas buscan un flujo continuo de ingresos, generalmente para complementar uno existente. Esto puede resultar de inversiones que hacen pagos regulares. Por ejemplo, invertir en acciones que pagan dividendos o propiedades de alquiler.

Los ingresos de inversión adicionales se pueden utilizar para nuevas inversiones o para cubrir los gastos del día a día. En este último caso, puede haber personas que quieran complementar sus ingresos durante el periodo de jubilación.

Inversión para aumento del capital

El objetivo aquí es aumentar el valor de la inversión en sí, también conocido como crecimiento del capital.

Por ejemplo, si ha invertido en acciones el aumento de capital es consecuencia del aumento del precio de las acciones. Una acción que compraste por 100€ y ahora vale 175€ ha aumentado tu capital en 75€, es decir, un 75%.

Es probable que los inversores de esta categoría mantengan sus inversiones durante mucho tiempo con la esperanza de que aumente su valor total. Por ejemplo, pueden ser personas que acaban de empezar a ganar dinero y quieren aumentar su riqueza con el tiempo.

De hecho, la mayoría de los inversores combinarán estas dos estrategias de forma intencionada o no.

• Un inversionista de rentas puede, por ejemplo, disfrutar del crecimiento del capital si los precios de las acciones, los bienes raíces, etc. aumentan.
• Alguien que invierte para el crecimiento del capital podría vender gradualmente sus acciones para tener algún ingreso o recibir dividendos.

Cuál es el retorno de una inversión

El rendimiento de una inversión es el cambio en el precio del activo en el que ha invertido. El retorno puede ser positivo (ganancia) o negativo (pérdida).

Trayendo de vuelta el ejemplo de stock anterior. Lo compraste por 100€, ahora vale 175€ y además ha cobrado 5€ de dividendo. Su beneficio total (rendimiento positivo) es de 80 €. Por el contrario, si el precio de la acción hubiera bajado a 85 €, entonces la pérdida total (rendimiento negativo), junto con el dividendo, sería de 10 €.

El tamaño y la forma de las devoluciones depende de muchos factores. El capital inicial, el tipo de inversión, factores externos como la economía, etc.

A continuación, además de los tipos de inversiones, analizaremos dos factores muy importantes que afectan el rendimiento de tus inversiones.

Cómo afecta el horizonte temporal y el riesgo al rendimiento de mi inversión

A la hora de invertir debemos considerar dos de los principales factores que pueden determinar el desarrollo de tu inversión. Estos son el plazo temporal al que vas a enfocar tu plan, y el nivel de riesgo que estás dispuesto a asumir.

Riesgo y retorno de la inversión

Como mencionamos al principio, la inversión de su dinero tiene cierto riesgo que puede diferir de una inversión a otra.

> ¿Qué es el riesgo de una inversión?

El riesgo o peligro es la posibilidad de que una inversión que realice no le brinde los rendimientos que esperaba. En pocas palabras, el riesgo es la posibilidad de perder parte o la totalidad de su inversión.

Por lo general, los niveles bajos de riesgo se asocian con rendimientos potencialmente bajos y los niveles altos de riesgo se asocian con rendimientos potencialmente altos. Cada inversionista debe decidir cuánto riesgo está dispuesto y es capaz de aceptar para obtener el rendimiento deseado. Esto se basará en factores como la edad, los ingresos, los objetivos de inversión, las necesidades de liquidez, el horizonte temporal y la personalidad.

Un mayor riesgo no equivale automáticamente a mayores rendimientos. Significa que las inversiones de mayor riesgo tienen el potencial de mayores rendimientos. No hay garantías cuando inviertes.

Horizonte de tiempo y ROI

El horizonte de tiempo es el período de tiempo que uno espera mantener una inversión hasta que la liquide o necesite su dinero. Los horizontes de tiempo están dictados en gran medida por las metas que tenemos y el tiempo que estamos en nuestras vidas.

Ejemplo de horizonte temporal:

El ahorro durante dos años para el pago inicial de la compra de un automóvil se considera un horizonte temporal de corto plazo, mientras que ahorrar para una casa sería un horizonte temporal de mediano plazo e invertir para la jubilación un horizonte temporal de largo plazo.

Cuanto más largo sea el horizonte temporal, es decir, el tiempo que tenga disponible para mantener una inversión, más tiempo tendrá el poder de interés compuesto. En resumen, su inversión crece con el tiempo a un ritmo creciente. Piensa: 1000 € invertidos al 10 % te darán 100 € de beneficio al final del año. El año que viene tienes 1.100€. Ahora con un 10% de interés te darán 110€ de beneficio en el segundo año.

A continuación se proporciona una definición más precisa de capitalización, así como el enlace para leer más sobre cómo la capitalización puede afectar su vida.

» ¿Quieres saber más sobre el interés compuesto?

Además, cuanto más largo sea el horizonte temporal, más agresivo puede ser un inversor con sus opciones y viceversa. Eso es elegir inversiones de mayor riesgo con mayores rendimientos potenciales.

Entonces, incluso si tiene un capital pequeño para invertir, pero tiene un horizonte de tiempo prolongado y está dispuesto a asumir más riesgos, puede terminar con una fortuna considerable.

Tipos comunes de inversiones ¿cómo funcionan y cuáles son los riesgos?

¿Dónde debo invertir? Aprendiendo lo básico, tal vez esta sea la siguiente pregunta que te venga a la mente.

Como mencionamos anteriormente, existen muchos tipos de inversiones, cada una con sus propias características. Los cuatro activos más comunes para invertir son:

1. acciones
2. bienes inmobiliarios
3. bonos
4. depósitos en efectivo/a plazo.

También puede invertir en inversiones alternativas como divisas (Forex), criptomonedas (cryptos), coleccionables y materias primas como oro o petróleo y productos de préstamo.

Cuando haces más de una inversión entonces has formado, como es sabido, una «cartera de inversiones». Cada tipo de inversión ofrece rendimientos de una manera diferente y los riesgos asociados varían. A continuación, cubriremos los principales tipos.

Inversión en acciones

Cuando compras acciones, estarás comprando parte de una empresa, como Amazon, Apple, Tesla. Por ejemplo, si una empresa vale 10 millones de euros y hay 5 millones de acciones, cada acción vale 2 euros. Las empresas emiten acciones para recaudar capital y los inversores compran acciones en empresas porque creen que a la empresa le irá bien y quieren compartir su éxito.

• Actuación: Hay dos formas de ganar dinero con las acciones. La primera es cuando sube el precio de la acción, mientras que la otra es cuando paga un «dividendo». Piense en un dividendo como el interés que recibe de una cuenta de ahorros. Si una empresa obtiene ganancias, puede distribuir parte de sus ganancias a sus inversores, a través de un dividendo. El dividendo se otorga de acuerdo con el número de acciones que posee cada persona.

No hay techo en el precio que puede alcanzar la acción, todo depende del desempeño de la empresa y del mercado de dinero. Las acciones tienden a proporcionar mejores rendimientos a largo plazo, por lo que cuanto más tiempo mantenga la acción, más probable es que obtenga una ganancia.

• Riesgos: Las acciones ofrecen altos rendimientos, pero conllevan un alto riesgo. Los precios de las acciones suben y bajan cada día. Esto puede deberse al desempeño o valor cambiante de la empresa o al desempeño de la economía en su conjunto.

Si los precios de las acciones caen, entonces el valor de su inversión también cae. Si tiene que vender sus acciones a un precio más bajo de lo que las compró, entonces podría perder dinero. Si la empresa quiebra, el valor de las acciones será cero.

Si quieres saber más sobre cómo invertir en acciones sigue leyendo nuestra guía de acciones y mercado de valores para principiantes.

Inversión inmobiliaria

Quizás el primer tipo de inversión que te viene a la mente cuando piensas en invertir y el más fácil de entender.

Puede invertir en edificios, apartamentos, terrenos o locales comerciales/bienes raíces. Su primera inversión en esta categoría bien puede ser su propia casa.

• Actuación: La rentabilidad se presenta de dos formas:
  • i) alquiler (largo plazo arrendamiento o tenencia tipo AirB&B)
  • ii) incremento en el valor de la propiedad con el tiempo.

• Riesgos: Los precios de las propiedades en general están aumentando, pero a un ritmo lento. Por supuesto, esto no siempre sucede, como sabemos por el período de crisis cuando los precios se desplomaron. Además, tienes otro tipo de riesgos, como morosos, daños, desastres naturales, impuestos adicionales, etc.

Finalmente, se requieren grandes fondos para adquirir una propiedad. Tener mucho capital en un activo conlleva mucho riesgo en sí mismo. Veremos a continuación cómo puedes invertir en bienes inmobiliarios con un capital pequeño, así como administrar el riesgo.

Inversión en Bonos

Invertir en bonos es básicamente un préstamo que le das a una empresa o gobierno comprando el bono correspondiente. A cambio de poseer el bono, el prestamista (usted) recibe intereses, también llamados cupones, durante un cierto período de tiempo. Después de este período (fecha de finalización), la empresa / estado (prestatario) le devolverá el capital prestado.

• Actuación: El interés que recibe de la empresa / estado. Los bonos funcionan de manera similar a un préstamo normal, pero en este caso usted es el prestamista. Por ejemplo:

Una empresa puede ofrecer un bono de 1.000€ a 15 años con un tipo de interés del 5%. Esto significa que le prestarás a la empresa 1.000 € durante 15 años. Cada año durante este período se te pagarán los intereses, es decir, el 5% de tu inversión o 50€. Después de 15 años, se te devolverá el valor original del bono, es decir, 1.000 €.

• Riesgos: Los bonos suelen ser menos riesgosos que las acciones porque las tasas de interés no cambian todos los días. Además, los bonos tienen una tasa de rendimiento fija cada año.

Pero si compra un bono con una tasa de interés alta, es probable que tenga más riesgo. Esto se debe a que estas empresas/estados son menos fiables y para atraer inversores tienen que ofrecer mayores rendimientos. Pero el hecho de que sean menos confiables significa que existe un mayor riesgo de que estén en la zona de quiebra. En caso de quiebra, el inversor puede recuperar parte de su dinero de capital en lugar de perder las acciones.

Inversión en efectivo / depósitos a plazo

Este es el tipo de inversión más simple si mantiene su dinero en efectivo o depósitos.

• Actuación: Si mantiene su dinero en algún tipo de cuenta de depósito, lo más probable es que reciba algún tipo de interés. En general, esta inversión tendrá el rendimiento más bajo que las opciones anteriores.

• Riesgos: Este es el tipo de inversión menos arriesgado ya que hay muchas menos posibilidades de perder dinero. Pero corres el riesgo de que tu dinero pierda su valor debido a la inflación.

» Puedes leer en detalle cómo afecta la inflación a tu dinero aquí.

Inversiones alternativas

Como mencionamos anteriormente, las inversiones alternativas pueden ser cualquier cosa siempre que su valor sea reconocido por el mercado. Por ejemplo, es oro, otros minerales, obras de arte, criptomonedas, préstamos entre pares, etc.

• Actuación: El rendimiento y cómo se obtiene depende del tipo de inversión. En algunos casos, la ganancia depende enteramente del aumento en el valor del producto de inversión y en otros momentos de pagos regulares como intereses sobre el capital.

• Riesgos: El riesgo que asuma depende del tipo de inversión, pero suele ser alto. Si invierte en un producto que no está controlado por una organización reconocida que establece las reglas para el comercio (por ejemplo, banco central, bolsa de valores), el nivel de riesgo aumenta considerablemente.

Invertir en oro

Quizás sea la inversión más popular en metales preciosos. Cualquiera que invierta en oro espera que su precio en relación con el costo de vida se mantenga estable o aumente. Es una especie de refugio en tiempos de crisis y alta inflación.

Préstamos entre pares (préstamos P2P)

Los préstamos entre pares (préstamos P2P) son la práctica de prestar dinero a individuos o empresas a través de plataformas electrónicas (plataformas P2P) que conectan a los prestamistas con los prestatarios. Es un tipo de inversión alternativa posible gracias al uso de nuevas tecnologías.

Actualmente brinda rendimientos relativamente altos por tres razones principales:

• i) las plataformas electrónicas que son el intermediario, tienen costos mucho más bajos que los bancos tradicionales por lo que pueden ofrecer una tasa de interés más alta
• ii) el alto riesgo. El prestatario puede incumplir con su préstamo, en cuyo caso puede perder parte o la totalidad del monto que le prestó a través de la plataforma de préstamos P2P
• iii) el sector de préstamos P2P es relativamente nuevo y actualmente las reglas que rigen la operación de las plataformas de préstamos P2P están en pañales. Esto contribuye al alto riesgo. Algunas plataformas ofrecen garantías para que no pierdas tu dinero, como cubrir las pérdidas de los morosos o hipotecar un activo del prestatario.

Invertir en criptomonedas

Las criptomonedas en pocos años han logrado volverse muy populares en el campo de las inversiones. Su rendimiento depende principalmente de su nivel de precios y no de ningún otro factor. Su elemento clave como inversión son las fuertes subidas y bajadas de su precio, que dan rendimientos extremos, grandes ganancias o grandes pérdidas.

» Puedes leer en detalle sobre las criptomonedas aquí.

Cómo comenzar a invertir

Evalúe su situación financiera. ¿Puedes destinar dinero de tus ingresos a inversiones? Es importante fomentar una cultura del ahorro para estar cubiertos ante posibles emergencias. Una vez creado un colchón económico podremos evaluar la posibilidad de comenzar a invertir.

Evaluar la situación actual

Evalúe su situación financiera. ¿Puedes destinar dinero de tus ingresos a inversiones? ¿Tienes un fondo de emergencia?

Además, debe evitar invertir si tiene deudas a corto plazo. Muchas formas de deuda, especialmente préstamos bancarios y tarjetas de crédito, tienen altas tasas de interés. Por lo tanto, es mejor pagar estas deudas lo más rápido posible.

Invertir es una decisión a largo plazo y solo debe invertir en activos que tenga la intención de mantener, generalmente durante varios años.

» Evalúe su situación financiera y utilice el sistema de presupuesto 50/30/20 para prepararse antes de invertir.

Establece metas para tus finanzas

Es importante tomarse el tiempo para considerar por qué está invirtiendo. Su objetivo puede ser preservar el valor de su dinero frente a la inflación, ahorrar para la compra de una vivienda, el futuro de sus hijos o su jubilación.

Comprender sus objetivos, así como los plazos que considere razonables para lograrlos, son fundamentales para tomar una decisión sobre la estrategia que seguirá para sus inversiones.

Evaluar los riesgos

Antes de invertir, debe asegurarse de que es plenamente consciente de los riesgos. No existe niguna regla para garantizar la mejor inversión.

Algunos inversionistas prefieren inversiones de bajo riesgo, mientras que otros no tienen problemas con niveles más altos de riesgo. Todas las inversiones pueden subir y bajar de valor, por lo que es posible que recupere menos de lo que invirtió.

Considere el peor de los casos. ¿Qué significará para usted si pierde ese dinero? Esto le dará una respuesta rápida sobre cuánto riesgo está dispuesto a asumir y cuánto pueden pagar sus finanzas.

¿Cómo se pueden reducir los riesgos?

• Diversifique sus inversiones: Distribuir sus inversiones en diferentes tipos de categorías es menos riesgoso que invertir en un solo tipo. Si invierte en diferentes empresas, tipos de inversiones, etc., si una inversión no funciona bien, las otras pueden cubrir la pérdida, reduciendo así el riesgo general de la cartera.
• Administrar niveles de riesgo a lo largo del tiempo: En general, cuanto más invierte, menos probable es que pierda dinero. A corto plazo, las inversiones pueden tener grandes altibajos, por lo que al invertir por periodos cortos el riesgo de perder dinero es alto. Es importante no invertir dinero que puedas necesitar en un corto periodo de tiempo.

¿Cómo empezar a invertir?

Siempre que haya hecho su tarea, comprendido los riesgos y elegido el mejor tipo de inversión para usted, puede comenzar a invertir. El acceso a varios tipos de inversiones se ha vuelto más fácil que en el pasado.

Inversiones en acciones, bonos y otros productos financieros

El método más común es a través de bancos que ofrecen plataformas en línea para el comercio de acciones y otros productos. También puede utilizar los servicios de asesores de inversión independientes.

En ambos casos, además del coste de la inversión, habrá algún cargo/comisión por los servicios ofrecidos. La tarifa es proporcional a si un consultor está activo participación en la formación de su cartera. Por ejemplo, si quieres hacer transacciones simples en acciones, la comisión será relativamente reducida, pero si quieres asesoramiento sobre cómo distribuir tu dinero o comprar acciones extranjeras, los costos pueden subir bastante.

En los últimos años, se han creado muchas plataformas online nuevas aumentando la competencia y obligando a los corredores a ofrecer sus servicios a bajo coste.

Invertir en bienes inmuebles y terrenos

La forma más sencilla de invertir en bienes raíces es comprar una propiedad o terreno. Puede ir a través de un corredor o directamente al vendedor. Los gastos, además de los honorarios del corredor o agente inmobiliario, son los gastos de notario, impuesto de transmisiones patrimoniales, gastos de agencia hipotecaria, etc. También debe considerar cuánto dinero tendrá que gastar una vez que compre la propiedad para ponerla en unas condiciones que pueda aportarte un beneficio.

Invertir en depósitos a plazo

Quizás el producto de inversión más fácil y seguro para empezar. Todos los bancos ofrecen productos de depósito. Normalmente tendrás que dejar tu dinero «bloqueado» durante un periodo de tiempo para beneficiarte de los intereses que recibirás. Si desea realizar un retiro antes del final del período, puede perder intereses o pagar una tarifa adicional.

Inversiones en préstamos P2P

Ya existen varias plataformas que operan a nivel paneuropeo y ofrecen altos rendimientos a los inversores que optan por proporcionar capital a prestatarios individuales. Vea a continuación en resumen las empresas y ofertas que puede aprovechar si sigue los enlaces.

• Mintos: Quizás la plataforma P2P más conocida que lo conecta con prestatarios para varios tipos de préstamos, como negocios, consumo y agricultura.
• EstateGuru: Una forma alternativa de invertir en bienes raíces o terrenos es a través de la plataforma online. EstateGuru le da acceso a propiedades o proyectos que necesitan financiación, lo que significa que puede prestar a otras personas o empresas en la industria de bienes inmuebles. EstateGuru es el intermediario de los préstamos y su dinero está asegurado contra la propiedad.

Invertir en criptos

Para comenzar, deberá cambiar las monedas convencionales como el euro por criptomonedas, como bitcoins, ethers, etc. según el tipo de cambio actual. Como algunas de las plataformas más populares para criptos podráimos citar a Coinbase, Crypto.com, o Investing entre otras muchas. Actúan como monederos electrónicos de criptomonedas e intercambios comerciales de criptomonedas.

Una solución para invertir es Revolut donde puede invertir fácilmente y sin una gran cantidad inicial en bitcoin y otras criptomonedas. También ofrece funciones inteligentes para comprar y vender, como el comercio automático, que puede ser preferible para los principiantes.

5 reglas de oro a la hora de invertir

1. Cuanto más retorno desee, por lo general, más riesgo debe asumir. No olvides que el valor de una inversión puede aumentar o disminuir y depende de muchos factores
2. No ponga todos sus huevos en una canasta. Trate de diversificar las inversiones tanto como sea posible para reducir la exposición al riesgo
3. Si quieres el dinero a corto plazo, es mejor no correr demasiado riesgo. Se recomienda invertir durante varios años. Si no puedes, es mejor poner tu dinero en una cuenta de ahorros
4. Controle periódicamente su cartera de inversiones. La situación y el mercado cambian constantemente, pero no se asuste. No haga movimientos apresurados solo porque todos los demás lo están haciendo.
5. Haga una investigación exhaustiva antes de decidirse a invertir. Si no comprende cómo funciona un determinado tipo de inversión y su riesgo, entonces es mejor no invertir en absoluto o ponerse en contacto con un asesor de inversiones profesional.

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